天津一家油气能源装备制造企业，每月要向全国各地的上百家分包商支付各种工程款：原材料款 、设备款、劳务费
、建筑施工款……支付频率高、金额零碎 ，单笔最小只有几百元。

　　过去，企业常为“怎么把这些零碎的钱快速付出去 ”头疼 。分包商们则因一笔几百元的货款跑银行 、等审批
，耗上三五天是常事。

　　如今，在民生银行“承贴直通车”支持下 ，企业登录网银提交一次申请
，银行自动完成承兑
、出票、交付 、贴现
、记账全流程
。上游供应商“收票即收款
”，资金分秒到账。自2025年落地推广至今 ，“承贴直通车”对其累计投放规模3.67亿元
，服务全国供应商66家，覆盖大量制造业领域中小微企业主体 。

　　一张小小的票据 ，串起了产业链上大大小小的市场主体
，也让金融活水沿着供应链精准滴灌
。

　　“承贴直通车 ”：

　　让中小微供应商“收票即收款
”

　　近年来，民生银行持续通过科技赋能推动票据服务更加便捷、高效 ，同时定制个性化票据服务
，解决企业发展过程中遇到的痛点难点。“承贴直通车”以银票为基础，通过数字化 、智能化改造原有的线上开票
、自动签收、自动贴现等功能 ，实现承兑业务与贴现业务联动，为企业提供开票 、承兑
、签收、贴现 、划款全流程一站式服务 。

　　一家主营工程机械研发、制造及销售的公司
，产品销往全国，部分出口欧美
。公司每月现汇支付给供应商的金额占整体结算量超过30% ，改善现金流需求迫切
，但现汇支付现状又不能改变。企业向银行道出了实际所需：“希望开出银承后办理无感贴现，实现以现金形式支付给供应商 。 ”

　　民生银行了解情况后 ，用了不到两个月
，开发出“承贴直通车
”
。结合企业供应商遍布全国各地的实际情况，该行专门成立了敏捷团队 ，为本异地供应商提供开户
、业务签约服务。实际操作中
，核心企业只需登录网银提交开票申请，银行代企业完成后续所有操作 。企业现金流改善 ，供应商“收票即收款”
。

　　截至2025年末
，民生银行共服务该企业本异地中小供应商152户，融资金额12.28亿元 ，切实服务产业链中小企业发展。

　　“票据管家 ”：

　　让沉睡票据变成“活
”资金

　　如果说“承贴直通车”解决的是支付效率问题，那“票据管家 ”解决的就是资产盘活问题 。

　　在山东
，一家大型国有能源企业曾遭遇“财票困境
”。这家企业主营煤炭开采、机械设备制造及销售，习惯用集团内财务公司签发的财票作为结算工具
。但财票在市场上认可度低 、流通性差
、变现难 ，上下游合作企业不愿意收
，企业支付受阻，资金流转效率大受影响。

　　民生银行济南分行主动上门 ，“精准对接、一企一策”
，走进企业 、走进产业链，摸排痛点 ，给出了“票据管家 ”方案破解这一难题 。通过线上出票流程
，企业将财票置换为银行承兑汇票，支付能力大大增强
。财票支付难题迎刃而解 ，企业及财务公司授信额度也得到充分使用。

　　2025年
，民生银行济南分行通过“票据管家”为该企业办理银承签发11.5亿元，并逐步与集团内兄弟单位及上下游企业开展合作 。

　　普惠小微：

　　让“真小微
”用上“真票据”

　　传统线下办银承 ，10多份纸质文件流转，企业跑2-3次网点
，耗时1周
。企业不愿意跑，银行客户经理不愿意推 ，小微银承面临双向困局。

　　民生银行在走访医药
、制造业及汽车经销商等小微企业时发现
，小微企业的用票需求真实而迫切，但痛点也格外突出：很多企业没有专职财务 ，处理复杂银行业务困难；经营繁忙、小额高频交易多
，对线上化产品需求大；企业主常在外跑业务，手机操作是刚需；交易合同不规范 ，有业务需求却常常办不了；上游核心厂商虽给了银票账期
，但自身贴现能力不足……

　　民生银行针对小微企业“融资慢 、成本高
、操作繁 ”的核心诉求，量身打造线上票据融资系列产品 ，通过数据化技术重构业务办理流程
，大幅提高融资效率：

　　开户：通过“企业开户e
”，企业到柜一次即完成基本户交付 ，实时追踪进度 。

　　承兑：推行“授信+出账线上化、智能化”，依托大模型技术实现银承专属额度线上智能审批
。小微企业通过网银 、手机银行等在线提交资料
，5分钟自动出票，7×12小时系统运营 ，打破网点时间限制。

　　贴现：银票贴现“线上签约+自助授信+自助贴现 ”
，企业端便捷申请，银行端快速审批到账 。商票贴现围绕核心企业上游 ，小微企业可依托承兑人或核心企业授信
，解决自身资质不足的融资难题
。

　　5万元以下的银票，交易金额不足总量1% ，但交易笔数和客户数占20%以上
，这是最真实的“真小
”“真微”用票群体。民生银行通过推出超小额全线上便捷审查出票功能，对能提供历史交易记录的企业实现全线上开票 。自2024年4月推广以来 ，符合条件的线上申请办理
，最快5分钟完成。截至目前，累计服务4199家企业 ，日均开票笔数较上年增长50%
。

　　票据作为兼具支付结算与短期融资功能的重要基础性金融工具，是广大中小微企业
、制造业企业盘活存量资产、缓解资金压力 、降低融资成本的重要渠道
，在服务实体经济、推动经济高质量发展中发挥着重要作用。下一步，民生银行将持续立足金融主责主业 ，坚守服务实体经济本源
，守正创新票据金融产品
、优化线上服务体验，以更精准、更高效 、更暖心的金融服务运用好票据这个重要的金融工具 ，为实体经济高质量发展注入强劲金融动能 。

（文章来源：上海证券报）